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中小企业融资难题,“大数据”能否破解?

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匿名  发表于 2020-6-30 11:25:02 |阅读模式
 
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中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com打开网易新闻 查看更多图片             小额融资的大时代。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  文/华商韬略 畅裳
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  中小企业融资难,再度成为两会热点议题。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  信用资质差、缺乏抵押物,是造成中小企业融资难局面的根源。2020年以来,突如其来的疫情,让中小企业资金紧张问题更加突出。据有关机构统计,从现金流状况来看,16%的中小企业都熬不了一个月。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  为了帮助中小企业脱困,政府加大了对中小企业的税收、社保减免;又通过专项再贷款、再贴现等方式,为中小企业、个体户提供了2.85万亿的低成本贷款。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  两会上,代表委员们也纷纷建言解决这一问题。金融界人大代表张智富,提议精准发力缓解融资难;律师界政协委员袁爱平,建议打造产业互联网银行;科技界人大代表孙丕恕,提出用大数据破解融资难……
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  疫情之下,无需见面审批的“大数据+金融”贷款模式异军突起,在这场中小企业的融资中,为破解中小企业融资难题提供了一条出路。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  生死仗
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  这也让企业意识到,融资模式正进入“数字化”时代。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  【“数字金融”模式兴起】
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  济南某花店店主张宁(化名),干的是纯线下经营的小本生意。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  2019年,她去银行跑贷款,却像打了场“上甘岭战役”。填资料、过征信,又苦等1个多月,结果一毛钱没借到。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  银行指不上,朋友劝她试试“爱城市网”APP上的“一贷通”。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  张宁一开始觉得,这个应用跟贷款“驴唇不对马嘴”。好在,只要填信息,不用去跑腿,于是死马当活马医。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  结果没想到,通过“一贷通”,银行授信20万,当天就放款。张宁的花店,就这样红红火火开了起来。
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中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  帮助张宁获得贷款的是,浪潮基于财税等政府数据打造的数字金融产品“一贷通”。该产品通过大数据对企业进行“信用画像”,提供大数据征信服务,帮助中小企业获得银行等金融机构的贷款。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  据了解,“一贷通”最大的特点是快!可以实现秒批秒贷,创造了“101”模式,即收到贷款申请1分钟内出具企业的征信报告,0人工介入,通过审批后1秒钟完成放款。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  其实,早在2015年,政府就关注企业的税务数据,提出“银税互动”,将税务数据作为银行考核中小企业资质的关键数据。2017年,政府又提出了要通过分享、利用税务数据,帮助中小企业贷款,降低融资成本。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  这一系列政策,正是“一贷通”诞生的前提之一。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  当然,“一贷通”并不是将大数据与金融服务相结合的唯一平台。阿里、腾讯等领先互联网企业已有了大量的探索与实践。腾讯推出的微众银行和蚂蚁金服推出的网商银行,算是这方面的先行者。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  蚂蚁金服推出的网商银行,利用阿里海量的客户数据,为中小企业提供贷款。该行可以根据客户的实时支付数据,利用其能够分析3000多个变量的风险管理系统,对客户的信用风险和贷款额度进行精准计算。一旦获得批准,几乎可以立即收到现金,整个过程耗时3分钟。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  而微众银行的“微业贷”,也是针对中小企业客户提供在线贷款。号称1分钟资金到账,随借随还。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  不光是互联网企业,银行也在对“大数据+金融”的模式进行探索,建设银行2018年推出了一款手机应用,可以在两分钟内处理500万元的贷款申请。当年该行中小企业贷款增加了51%。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  【大数据成融资工具】
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  已经推出的几个“大数据+金融”模式,各有特色。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  网商银行和微众银行背后的支撑数据,是其母公司阿里和腾讯客户的实时支付数据、社交媒体数据等消费者数据。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  “一贷通”背后的支持数据,主要是税务、五险一金、水电煤气、违法违纪等各类政府数据。只要是有身份证的居民,或者正规注册的公司,都能通过“一贷通”汇聚的各类数据,评估征信贷款额度。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  当客户申请贷款时,“一贷通”平台就获得了客户授权,汇集起客户的财税、社保等各类政府大数据,再利用云计算、区块链、人工智能等综合技术,自动生成一份征信报告,计算出可贷款额度等可靠信息提供给银行,由银行来提供贷款。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  与阿里和腾讯的模式不同,“一贷通”完全不提供贷款,它更像一座桥梁,一头连着贷款客户,一头连着银行等金融机构。它扮演的是第三方征信机构和“连接器”的角色。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  腾讯的微众银行背后也连接着数十家银行,不过微众银行为贷款客户提供25%的贷款本金,75%由其他银行提供;网商银行在吸收存款方面具有天然的优势,因为其母公司平台上有数千万家中小企业。当然网商银行也为他们提供贷款。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  相比之下,“一贷通”是三家中诞生最晚的一个,仅不到2年。不过,“一贷通”已经联合工商银行、齐鲁银行等53家金融机构,在106个城市落地运营,累计为9.27万家企业提供127亿贷款,单日最高申请20亿。
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中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  疫情期间,“一贷通”更是申请量暴增,日申请用户大涨200%。仅2020年一季度,就为1126家企业提供9.75亿贷款,成为“实业抗疫”的一大助力。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  博赛网络是一家IT技术服务公司,疫情期间,好不容易签下几个“救命”的新项目,却突然发现,银行贷款部门因疫情仍在隔离中,加上资金无法回笼,陷入困境。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  走投无路下,博赛也是抱着试一试的态度,通过“一贷通”,当天就拿到银行100万元“救命钱”。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  博赛董事长董良无限感慨:如果不是线上申请,而是走传统渠道申请银行贷款,仅准备材料就需要两三周。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  对于疫情期间的中小企业,两三周可能事关生死。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  招商银行小微企业调研数据显示:受疫情冲击,三分之二的受访企业现金流撑不过3个月;其中,1个月内告急的高达16%。如果按照传统渠道进行银行贷款,这16%的企业可能无法坚持到融资到账。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  快速的贷款服务,与背后的大数据是分不开的。正如之前所讲,一贷通背后主要是政府数据。目前,大家获取的有价值的数据,20%是互联网数据,80%是组织数据,而组织数据中的80%由政府掌握。相对消费数据,政府数据更为丰富、完善。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  正因如此,腾讯也来参与挖掘政府数据的价值。腾讯等四家企业与深圳市税务局近日签署协议,要共同打造“税务-产业”联盟链。腾讯希望利用联盟链带来的优势,参与到税收数据资产的市场应用探索中。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  但是,相对于消费数据,打开政府数据大门的难度更大,毕竟这些数字事关经济命脉。浪潮可以获得政府数据的优势在于,长期耕耘政府市场,连续多年在政务云市场占有率第一名,积累了大量的政府数据资源。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  【“数据孤岛”需要打破】
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  虽然阿里、腾讯、浪潮发展数字金融的数据基础有所不同,但从本质上看,模式是相同的。在用大数据打通企业融资渠道的探索中,他们都面对的一个共性问题,就是如何进一步拓展数据覆盖面,打通数据节点。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  比如,政府数据的开放、共享依然谈不上完备,政府部门内部、部门之间、区域和层级之间,数字化不足、共享程度不高、“数据孤岛”等现象依然存在。
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中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  全国人大代表、浪潮集团董事长孙丕恕,曾连续6年在提案中呼吁政府数据开放,去年和今年又连续两年提出利用政府数据解决中小微企业融资难。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  孙丕恕的建议是由地方政府牵头,梳理并聚合资金、数据、金融产品等要素,整合政府数据、互联网数据、企业经营数据,打造“聚合型”和“智慧型”金融服务平台;他还建议引进金融科技征信公司参与地方金融服务平台运营,推动政府、银行之间交换数据,打通信息,共同解决中小企业融资难题。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  疫情的发生,加速了线上贷款模式的普及,也进一步明晰了金融业务的数字化发展方向。在发展数字金融方面,尽管阿里、腾讯、浪潮等IT互联网企业进行了有效探索,但是从整体规模上看,还处于发展初级阶段,还不足以满足中小企业融资巨大需求。
中国CAE 部落 www.caeunion.com 中国CAE 部落 www.caeunion.com  利用大数据解决中小微企业融资难题,也不能仅靠这些先行的科技企业推动,更离不开政府的支持。需要政府、金融机构、企业之间的通力合作,打破发展的桎梏,将这些星星之火发展成燎原之势,共同帮助中小企业解决融资难题。
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